Эти способы предполагают разный порядок списания общей задолженности и, соответственно, разные суммы переплат. Ежемесячный платеж состоит из двух частей: погашение «тела» кредита и оплата процентов банку. Для заемщика более выгоден дифференцированный (уменьшающийся) платеж, большая часть которого идет на погашение кредита. Банку же выгодны равные (аннуитетные) платежи, погашающие в первую очередь проценты, а затем уже «тело» кредита. Получается, что добросовестный заемщик несколько лет фактически платит банку проценты, не погашая сам кредит. Размер переплаты при аннуитетных платежах увеличивается на 20-50%.
Покажем это на простых примерах. Если вы взяли кредит в 500 тысяч рублей на 3 года под 12% годовых, то переплата при аннуитетных платежах составит немного — 5,4 тысячи. Если вы взяли 3 миллиона на 10 лет (ипотека!), то переплата составит уже 349 тысяч, а в случае кредита в 5 миллионов на 15 лет вы заплатите лишних 1,28 миллиона! Переплата зависит от предлагаемых процентов, а также увеличивается при увеличении суммы и срока кредита. Стоит побороться за свои деньги?
Рассказывает заместитель руководителя Ростовского УФАС Наталья Кожемяко: «Сбербанк не исполнил наше предписание и подал кассационную жалобу в Федеральный арбитражный суд Северо-Кавказского округа. Они считают, что мы не доказали, что аннуитетные платежи невыгодны; но мы и не собирались доказывать это. Мы доказываем: человек должен иметь право выбора, по какой схеме погашать кредит — аннуитетными или дифференцированными платежами, а на сайте Сбербанка выложен калькулятор только по аннуитетным. Мы говорим не о невыгоде, а о праве выбора.
Сбербанк провел собственные исследования среди заемщиков, но это весьма однобокие данные, без учета потенциальных заемщиков. К нам обращалось большое количество граждан, а когда узнали об этом деле, число обращений увеличилось, были даже из-за пределов Ростовской области.
На рынке потребительских кредитов доминирует Сбербанк, поэтому мы начали с него. Клиенты других банков могут обратиться в свой банк или подать иск в суд об изменении условий договора. Так произошло в случае с банком «Ренессанс-Капитал», который навязывал клиентам дополнительные услуги в виде принудительного страхования жизни в «Ренессанс-Страховании», что влекло за собой увеличение расходов по кредиту.
Нас поддерживает Центральный банк России, и мы уверены, что исполнение нашего предписания Сбербанком заставит и другие банки пересмотреть свою политику, что, в конечном итоге, приведет к удешевлению кредитов для населения.
Теперь вы понимаете, почему банки охотно предлагают досрочное погашение кредита после первого года. Выражаясь карточными терминами, они уже отобрали свое, а ваш основной долг уменьшился ненамного.
Напомним, что 11 сентября 2013 года Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд подтвердил законность решения Ростовского УФАС о навязывании ОАО «Сбербанк России» своим заемщикам невыгодных условий потребительского кредитования.
Сбербанк не стремится исполнять предписание, надеясь на его отмену в Высшем арбитражном суде, но оно уже вступило в силу после решения второй инстанции, и нами подан иск о понуждении Сбербанка к исполнению судебного решения».
В соответствии с предписанием Сбербанк обязан сам обратиться к своим заемщикам с предложением пересмотреть условия кредитного договора, ну а если этого не случится, вы вправе сами обратиться в банк или в суд. Если, естественно, решите, что вам выгоден другой способ погашения.
Считайте свои деньги, господа! Как сказал классик, берешь чужие, а отдаешь свои!
