Как известно, этот год является годом осознанного выбора того, кому будущие пенсионеры хотят доверить накопительную часть своей пенсии. По нынешнему законодательству управление ею клиент может доверить Пенсионному фонду России, негосударственному пенсионному фонду или управляющей компании. Чтобы подтвердить свой выбор, необходимо написать заявление в территориальное управление ПФР по месту жительства. У тех, кто никогда не делал выбор и до конца года не подаст заявление, отчисления в накопительную часть составят 2%, остальные 4% перейдут в страховую часть пенсии. Управлять пенсионными накоплениями так называемых «молчунов» будет государственная управляющая компания «Внешэкономбанк». У тех, чьи накопления уже находятся в НПФ, тариф страховых взносов на накопительную часть пенсии по умолчанию останется в размере 6%. Если гражданин хочет остановиться на 2%, то он должен перевести свои пенсионные накопления в ПФР или самостоятельно выбрать управляющую компанию.
В чем отличие ПФР от НПФ? Как не ошибиться с выбором? Какие гарантии могут предоставить негосударственные пенсионные фонды своим клиентам?
Яйца в разных корзинах
По сведениям заместителя управляющего отделением Пенсионного фонда России по РО Светланы Жинкиной, на сегодняшний день 77% граждан, имеющих средства пенсионных накоплений, являются «молчунами». Они никуда не переводят свои пенсионные накопления. 22% — те граждане, которые сделали выбор в пользу НПФ, еще 1% граждан выбрали управляющие компании. Рост второй категории клиентов наблюдается, однако он объясняется не столько большей активностью самих граждан, сколько большей активностью агентов НПФ. Сейчас на рынке появляются компании, которые оказывают услуги тому или иному фонду по проведению разъяснительной работы с гражданами, по заключению договоров. Рост числа таких компаний влияет на количество клиентов НПФ.
Одно из явных различий НПФ и ПФР заключается в инструментах доходности. «Есть федеральный закон об инвестировании пенсионных накоплений, который четко регулирует, куда и в каком объеме НПФ имеет право вкладывать средства граждан, — рассказывает руководитель обособленного подразделения НПФ «Национальный» Екатерина Сергеевна Винчугова. — ПФР не может вкладывать деньги в муниципальные облигации, акции, паи интервальных инвестиционных фондов. В меньшем объеме, чем НПФ, может вкладывать пенсионные накопления в субфедеральные облигации, в корпоративные облигации. Также ПФР управляет деньгами с помощью одной государственной управляющей компании. НПФ имеет право заключать договор с более чем одной УК. Инвестирование идет по принципу «яйца в разных корзинах». А это снижает риски граждан, в том числе на получение доходности ниже уровня инфляции, и дает возможность всем негосударственным пенсионным фондам получать ежегодно среднюю доходность на уровне 10-11%. Если НПФ дает заоблачную доходность, значит у него более рисковые вложения».
Для сравнения: доходность Внешэкономбанка в 2012 году составила порядка 8-9%. По словам Светланы Жинкиной, государственная управляющая компания придерживается консервативной стратегии инвестирования и вкладывает средства в максимально надежные государственные ценные бумаги, ипотечные ценные бумаги, гарантированные государством, депозиты в уполномоченных банках. При этом обеспечивается наибольшая надежность накоплений при потенциально меньшей доходности. Человек может остаться у страховщика ПФ, но самостоятельно выбрать какую-либо УК.
Однако, по мнению контроллера НПФ «Роствертол» Вадима Толченникова, у некоторых негосударственных пенсионных фондов не всегда прочно складывается взаимодействие с управляющими компаниями. Во-первых, в типовом договоре четко не прописаны гарантии сохранности средств. Там обозначены намерения и принципы, которые трудно применить к законодательной базе. Вторая проблема касается регулирования НПФ. Уже давно назрела необходимость в уточнениях порядка работы.
«Деятельность НПФ контролирует огромное количество ведомств, и главным образом — ФСФР (Федеральная служба по финансовым рынкам), — отмечает руководитель Ростовского обособленного подразделения НПФ электроэнергетики Александра Елизаветская, — а с 1 сентября в связи с упразднением ФСФР и созданием мегарегулятора контроль за деятельностью НПФ перейдет к Центробанку. Кроме того, работу НПФ регулярно проверяют независимые аудиторские и актуарные организации, а также внутренний контролер. Поэтому потеря пенсионных накоплений исключена. Деньги наших клиентов максимально защищены как на этапе формирования пенсии, так и на этапе ее выплаты».
Трудности НПФ приносит и бесконечное реформирование пенсионной системы. «Сейчас мы наблюдаем очередную стадию попыток изменить пенсионное законодательство, в третий раз за десять лет. Между тем люди недостаточно информированы о своих пенсионных правах, и каждая новация еще больше усложняет понимание сути и правил работы действующей пенсионной системы. Развитию отрасли будет способствовать долгосрочный, эволюционный путь», — заключила Александра Елизаветская.
По словам руководителя обособленного подразделения НПФ «Национальный» Екатерины Винчуговой, все риски, которые существуют у НПФ, лежат на самих НПФ. Клиентов они не касаются. В худшем случае вкладчик может не получить доходность за текущий год. «НПФ отслеживает ежедневно, как работает УК, — говорит Екатерина Винчугова. — Малейшее нарушение ФЗ № 111 или инвестиционной декларации, и будет произведен отзыв денег. Помимо этого УК обязана по законодательству страховать пенсионные накопления от неправомерных действий своих сотрудников. Были прецеденты, когда УК сработала в минус пыталась отдать минус негосударственному пенсионному фонду. НПФ подал в суд и выиграл».
Денежный путь
Один из самых распространенных вопросов клиентов — как я могу проследить путь моих денег? Все участники круглого стола отметили, что сегодня это не проблема. У некоторых НПФ есть онлайн-услуга «Личный кабинет». Что касается Пенсионного фонда России, он предоставляет информацию о состоянии индивидуального лицевого счета на портале государственных услуг.
Рубль к рублю
Государство дало право всем гражданам с 1 октября 2008 года по 1 октября 2013 года вступить в Программу государственного софинансирования пенсии. Для этого нужно отчислять свои средства в пользу накопительной части пенсии. Эта программа в народе получила название «Рубль на рубль», или «1000 на 1000». Государство по итогам года смотрит, сколько отчислений в свою пользу сделал гражданин, и добавляет такую же сумму из расчета рубль к рублю. Минимальный взнос гражданина должен быть 2000 рублей в год, максимальный взнос поддержки государства — 12 тысяч рублей. Для работающих пенсионеров — соотношение один к четырем. Выступать третьей стороной софинансирования может и работодатель. Организации, которые согласились участвовать в программе, имеют льготы по налогообложению.
Подписать вслепую
Самой большой трудностью НПФ и ПФР являются недобросовестные агенты негосударственных пенсионных фондов, которые нечестным, а порой и незаконным путем заманивают клиента в тот или иной фонд. По словам Светланы Жинкиной часто в Пенсионный фонд России обращаются люди, которые не знают, куда инвестируются их деньги, либо когда человек получает извещение о переводе его денег.
Если деньги клиента без его ведома были переведены в какой-либо негосударственный пенсионный фонд, он может написать заявление в ПФР и перевести деньги туда либо в тот фонд, где они были ранее. Правда, в этом случае деньги перейдут не сразу, а на следующий год. В отдельных случаях ситуация может быть разрешена в судебном порядке.
В Пенсионном фонде России существует так называемый «черный список» НПФ. Туда попадают те фонды, работники которых ведут себя некорректно. У некоторых из них уже аннулировали лицензию.
«Самый простой способ, которым пользуются недобросовестные агенты НПФ, чтобы перевести к себе в фонд накопительную часть пенсии гражданина, — во время взятия человеком кредита вместе с кипой бумаг подсунуть ему заявление о переводе средств. Человека просят его подписать. Дело сделано», — раскрывает одну из мошеннических схем внутренний контроллер НПФ «Тихий Дон» Дмитрий Деркач.
Другой распространенный вид обмана — когда домой приходят молодые люди, представляются сотрудниками Пенсионного фонда России и рассказывают об изменениях в пенсионном законодательстве и о том, что нужно переводиться в НПФ, переписывают номер их страхового свидетельства и просят подписать заявление. Также мошенников можно встретить и в гипермаркетах.
Пенсионная молодость
«Увеличение пенсионного возраста уже скрыто нашим законодательством. Сейчас можно пополнить свои пенсионные накопления отказом от пенсии», — отметила начальник пенсионного отдела НПФ «Дорога» Елена Григоренко. Имеется в виду Программа государственного софинансирования пенсии. Согласно ей при отказе от получения пенсии дополнительные взносы гражданина увеличиваются государством в 4 раза.
На сегодняшний день формула расчета пенсии такова, что трудовой стаж после 2002 года фактически не имеет значения, имеет значение сумма страховых взносов, которые отчислил работодатель. Для назначения трудовой пенсии гражданину требуется лишь 5 лет стажа. По новой пенсионной формуле стаж, необходимый для установления трудовой пенсии, с 2015 до 2025 года будет постепенно увеличен с 5 до 15 лет.
Однако, по сведениям Светланы Жинкиной, пенсионные выплаты носят заявительный характер и еще никто в нашей стране от пенсии не отказался. Как только заветный возраст наступил, и мужчины, и женщины бегут сдавать необходимые документы.
Какой бы выбор ни сделал будущий пенсионер — оставить накопительную часть в ПФР, перевести в НПФ или заключить договор с управляющей компанией, — этот выбор должен быть осознанным. Для того чтобы обезопасить себя, лучше обращать внимание на доходность НПФ, на его мобильность и количество УК, с которыми он взаимодействует, на учредителя и на его имя. Чем больше человек подкован в вопросах будущей пенсии, тем больше шансов у него сделать правильный выбор и действительно приумножить свои пенсионные накопления.
