Россияне стали больше тратить. Многие эксперты сходятся во мнении, что уровень потребления граждан растет в геометрической прогрессии. Мы покупаем автомобили, предметы роскоши, продукты питания и отправляемся на отдых за границу, не обращая внимания на угрозу предстоящей волны экономического кризиса.
На счету каждая морковка
Зарубежная пресса удивляется беззаботной жизни «этих русских», в то время как европейцы потуже затягивают ремешки. Исследователи компании Euromonitor пару месяцев назад выяснили, что жители Западной Европы стали покупать дешевые продукты, урезав расходы на питание семьи на 3%. Кассиры отвыкли видеть тележки, нагруженные продуктами с горкой. Теперь все чаще европейцы покупают по три-четыре морковки, фрукты поштучно, стали популярными маленькие упаковки оливкового масла, стирального порошка и прочих товаров. Что говорить, спрос на такой продукт, как кофе, который долгое время считался неуязвимым для экономических колебаний, в начале октября резко спал в Италии и Испании.
Нашим землякам бережное отношение к финансам в преддверии кризиса неведомо. Как сообщают «Известия», количество сотовых абонентов на 100 человек в России сейчас в полтора раза больше, чем во Франции, США или Японии. Доля расходов россиян на международный туризм растет так быстро, что в прошлом году наша страна переместилась на седьмое место в рейтинге самых путешествующих, вытеснив Японию.
«Хороший понт дороже денег»
Все эти тенденции не обходят стороной наш южный город. Представитель банка ВТБ24 сообщил, что ростовчане предпочитают больше тратить, чем сберегать. Эксперты объясняют такое поведение отчасти спецификой менталитета.
«По моему мнению, причиной взрывного роста потребления во время кризиса в России являются несколько ключевых, но не связанных между собой проблем, — комментирует вице-президент Ростовского клуба финансистов Михаил Акопьян. — Во-первых, вещь — это вещь, а деньги — это пыль. Опыт жизни при советской власти, перестройке и двух дефолтах показывает, что деньги обесцениваются за ночь и хранить их в сберегательной кассе по меньшей мере неразумно, поэтому рост потребления во время кризиса во многом объясняется попыткой сохранить накопления в надежных и ликвидных активах. Далее, в связи с тем, что подавляющее большинство хороших и нужных вещей производится за границей, многие россияне интуитивно понимают, что кризис неразрывно связан с гиперинфляцией и обесцениванием рубля, поэтому внутренний голос среднестатистического потребителя говорит, что хорошие вещи необходимо покупать сейчас, пока они не подорожали».
Вина за отсутствие сбережений в банке лежит и на самих банках, заключает Михаил: «Средняя ставка годового депозита в коммерческом банке — 10—11% годовых, а неофициальный, но признаваемый большинством экспертов уровень бытовой инфляции — 18—20%. При этом цены на основные продукты питания за год выросли практически на 30%. Может быть, среднестатистический ростовчанин и не очень хорошо разбирается в высшей математике, но уж считать-то он точно умеет. Между тем менталитет южного торгового города предполагает, что «хороший понт дороже денег». У нас принято выделяться дорогими машинами и аксессуарами, а то, что они куплены на последние сбережения или в кредит, реально мало кого интересует».
От долга в жизни к жизни в долг один шаг
Как выяснилось, масштабные «понты» приводят к бурному росту банковских кредитов. Россияне влезают в долги. «Масштабное превышение расходов российского населения над доходами — более 32 миллиардов рублей на начало октября 2012 года — свидетельствует о расширении модели поведения домохозяйств, которая в экономической теории называется «жизнь в долг», то есть за счет кредитов, — объясняет д. э. н., профессор, завкафедрой экономической теории экономического факультета ЮФУ Ольга Белокрылова. — Общие кредиты населению еще в 2011 году превысили докризисный уровень».
Кроме того, модель жизни в долг продолжит расширяться и дальше. По данным исследования компании Profi Online Research, взять банковский кредит в ближайшие полгода планируют 22% россиян, большинство из которых хотели бы получить потребительский кредит.
К чему приведут такие темпы роста кредитования населения? Возможно ли его остановить или хотя бы затормозить? Эксперты не готовы радовать оценками. «Экономическая ситуация ухудшается. Банки оценивают риски и повышают ставки. В ответ на это многие заемщики перестают платить. Банки снова повышают ставки и еще больше закручивают гайки — отвечает Михаил Акопьян. «Важной мерой торможения кредитования станет повышение минимальных размеров резервов по ссудной задолженности населения. Так, по обеспеченным ссудам предусмотрены гораздо меньшие размеры резервирования. Также ЦБ активизирует взаимодействие с бюро кредитных историй. Поправки в закон о бюро кредитных историй предусматривают, что предоставление информации в бюро будет обязательным не только для банков, но и для кредитных кооперативов, МФО, ломбардов», — считает Ольга Белокрылова.
Чего изволите, гражданин банкрот?
Снизить социальную напряженность в обществе правительство решило за счет нового законопроекта о банкротстве. В первом чтении Госдума уже приняла в этот закон поправки, согласно которым гражданин, имеющий задолженность перед банком и не сумевший расплатиться с долгами в течении полугода, может обратиться в арбитраж, чтобы его признали банкротом. Суд в течение четырех месяцев должен либо признать его банкротом, либо дать ему полгода на разработку плана реструктуризации долга. В случае признания банкротства человек становится свободен от долгов, но не от проблем. «Очевидно, что физлицам-банкротам вряд ли любой другой банк выдаст кредит в дальнейшем, так как эти процессы будут отражены в кредитной истории, — отмечает Ольга Белокрылова. — Кроме того, правом обращения в суд могут воспользоваться и недобросовестные заемщики в целях снятия обязательств перед банком. В результате банки будут вынуждены увеличивать отчисления в резервы и компенсировать свои риски повышением ставок по кредитам. Таким образом, реализация закона, который в трех чтениях может быть принят в конце 2013 года и начнет действовать с 2014 года, приведет к росту процентных ставок в экономике».
По оценкам специалистов, таких банкротов будет не менее 200 тысяч в год. Они смогут объявлять себя банкротами при задолженности более 50 тысяч рублей, а при наличии источника доходов — получать пять лет рассрочки на выплату долга.
Но закон накладывает и существенные ограничения на объявление о несостоятельности — не чаще чем раз в пять лет. У банкрота аннулируются выданные ему лицензии на осуществление некоторых видов предпринимательской деятельности. В течение пяти лет после процедуры банкротства гражданин при обращении за кредитом должен будет указывать, что ранее был признан банкротом. «В рассматриваемой редакции закон может спровоцировать массовое банкротство, поскольку граждане, чтобы не платить по счетам, просто завалят суды заявлениями о признании их банкротами. Такой печальный опыт есть в других странах, например в США. Поэтому закон нуждается в основательной доработке, но принимать его надо, так как это цивилизованный механизм регулирования правового положения граждан-должников, который действует во всех странах с развитой экономикой как единственный нормальный способ очиститься от больших долгов», — отмечает Ольга Белокрылова.
Где бывает бесплатный сыр
По словам Ольги Белокрыловой, вероятность второй волны кризиса в начале этого года повысилась с 15% до 25%, а по некоторым экспертным оценкам — до 60%, однако инициируется она в основном нестабильностью зоны евро. «Принимаемые жесткие меры затрагивают прежде всего социальные интересы населения ЕС, о чем свидетельствуют недавние протестные акции в ряде стран Европы. Однако во второй половине 2012 года ожидания второй волны кризиса несколько снизились. К тому же Россия вновь сформировала подушку безопасности, хотя она в два раза тоньше, чем в 2008 году, — 8% ВВП по сравнению с 16% в 2008 году», — подчеркнула Ольга Белокрылова.
Быть или не быть финансовому кризису, покажет только время, однако уже сегодня эксперты советуют при выборе банка для займа обращать внимание на процентную ставку: если банк предлагает более высокую, чем в среднем, то очевидно у него имеются проблемы с ликвидностью, а значит с надежностью.
«Я советую всегда помнить несколько простых правил общения с банкирами, — говорит Михаил Акопьян. — Во-первых, задача банка — заработать деньги акционерам. Ваши проблемы — это ваши проблемы. Во-вторых, быстрые деньги — дорогие деньги. Чем проще процесс получения денег, тем больше вы за них в итоге заплатите. И последнее: чем выше ставка в банке по депозиту, тем он менее надежен. Если при открытии вклада в банке вам предлагают фен, пылесос или банку икры в подарок, то у этого банка скорее всего серьезные проблемы с ликвидностью или даже нет денег на нормальных специалистов по рекламе. Бесплатный сыр бывает сами знаете где».
